Biroul de Credit SA.
O afacere privata a unor banci din Romania, care face profit in interesul acelorasi banci, care-i indatoreaza pe romani, din cauza carora economia nationala a ajuns pe butuci, intentioneaza sa lege si mai mult clientii bancilor de glie, mai ridica practic un gard la marele lagar care a devenit aventura celor care au credite luate de la banci.
Concret, destul de discret, Biroul de Credit a anuntat un parteneriat cu compania Fair Isaac in baza caruia, Biroul de Credit, devenit vanatorul bancilor si haituitorul romanilor care sunt in incapacitate de plata, nu din cauza lor, ci din cauza conditiilor economice si a crizei generate in Romania de aceleasi banci; ei bine, parteneriatul dintre Biroul de Credit si Fair Isaac va pune la dispozitia sistemului financiar-bancar romanesc un scoring de clasa mondiala pentru o mai precisa evaluare a riscului de creditare a populatiei
Biroul de Credit SA si Fair Isaac Corporation, lider in furnizarea de tehnologie de analiza si management decizional, au incheiat un acord pe mai multi ani referitor la furnizarea recunoscutei tehnologii de scoring FICO pentru a ajuta creditorii din Romania sa evalueze mai precis riscul de creditare, sa sustina decizia de creditare si sa creasca profitabilitatea.

Bun, hai sa traducem ce inseamna aceste lucruri, pentru ca eu sunt intre putinii specialisti in colectarea debitelor din Romania care a avut sansa sa cunoasca in detaliu piata si mecanismele industriei de profil din USA-Canada. Sistemul de credit scoring rulat de FICO s-a nascut in 1980, atunci cand compania Fair Isaac Corporation a prezentat acest sistem celor trei companii majore din USA care desfasurau activitati similare cu a Biroului de Credit din Romania. Se dorea dezvoltarea unui sistem de rating care se poate analiza pe site-ul www.myfico.com care servea si usura activitatea birourilor de credit americane, dar si prevenea furtul de identitate.

Numai ca, asa cum am scris boltuit mai sus, in USA exista , spre deosebire de Romania :

- piata concurentiala pe segmentul birourilor de credit , adica exista sute de companii private care ofera servicii de credit scoring, intre care cele mai mari sunt Equifax [ care foloseste sistemul ScorePower ], Experian [ sistemul PlusScore ] si TransUnion [ sistemul VantageScore ] ; asadar, exista piata concurentiala, si creditorii / restantierii au mai multe optiuni, existand o garantie pentru respectarea drepturilor lor; in Romania, nu exista decat o singura companie privata, Biroul de Credit care este doar un instrument de constrangere folosit doar de catre banci ; Biroul de Credit devine astfel un instrument prin care bancile, submineaza drepturile consumatorilor, un element de constrangere prin care clientii bancilor sunt fortati sa ramana prizonierii unui sistem conceput doar sa-i stoarca de bani, din care lipseste respectul fata de lege si fata de clienti, dovada si numarul urias de romani care acuza abuzurile bancilor; Practic piata concurentiala bancara este desfiintata intrucat majoritatea bancilor [ cu mici exceptii ] se manifesta ca un monolit , nu exista diferente de oferta, de conditii contractuale si nu difera gradul de respect fata de client;
In Romania, este o abominatie inclusiv ca aceasta firma privata sa poarte denumirea de Biroul de Credit; asta pentru ca este vorba de un domeniu de activitate; uitati-va ce denumiri au birourile de credit din USA, nici unul nu se numeste birou de credit si gata. Este ca si cum ar apare o firma Banca Romaniei SA si aceasta ar bloca tot domeniul activitatii bancare !

- exista o lege federala in USA care normeaza activitatea firmelor ce desfasoara activitati de genul birourilor de credit, si ma refer aici la Fair Credit Reporting Act (FCRA) . Aceasta lege federala confera FTC [ Comisia Federala de Comert ] puteri foarte mari de control si sanctiune impotriva abuzurilor comise de biorurile de credite; In Romania, Biroul de Credit SA este in afara oricarui control al unei autoritati de stat, emitandu-se de catre BNR norme doar in interesul si care vizeaza doar Biroul de Credit SA, care devine astfel singura societate comerciala privata din aceasta tara pentru care se emit norme speciale. Spre exemplificare in Rusia, Duma de stat nu a autorizat infiintarea unui Birou de Credit acum cativa ani, invocand faptul ca o va face doar atunci cand , segmentul va fi unui concurential pe care vor opera cel putin doua firme care ofera asemenea servicii.
In Romania, nu exista o lege care sa normeze activitatea birourilor de credit, astfel incat consumatorii romani abuzati, au deschisa o singura cale si anume aceea de a actiona in Justitie impotriva Biroului de Credit, care se limiteaza sa se ascunda in spatele bancilor. Ori , in USA, prin Fair Credit Reporting Act (FCRA) , se stabileste clar faptul ca birourile de credit raspund si trebuie sa plateasca daune restantierilor care sunt inscrisi eronat in evidentele lor, aspect reconfirmat in practica instantelor de judecata americane in sute de procese, in care birouri de credite precum Equifax au fost obligate sa plateasca daune de milioane de dolari americani.

- aproape toate companiile americane lucreaza cu aceste birouri de credit ; adica spre deosebire de Romania, unde Biroul de Credit SA este o afacere cu actionari privati adica bancile, si intelegem astfel de ce aceasta firma este practic folosita de banci pentru contrangerea clientilor sa ramana in cadrul sistemului unei banci, prin acest factor de presiune care este inscrierea unui restantier la Biroul de Credit, uneori abuziv si eronat de catre o banca. Daca banca ta te inscrie abuziv ca restantier la Biroul de Credit SA, esti practic mort ca si client fata de celelalte banci, care vor fugi de tine ca dracul de tamaie; Singurii care stiu ca tu de fapt nu ai nici o restanta, va fi banca ta, care oficial nu va recunoaste acest lucru insa, se va folosi de aceasta inscriere abuziva ca sa te speculeze si iti va intinda asa, din mila, o mana de ajutor, spunandu-ti ca singura ta sansa sa iei credit ramant tot ei; Esti astfel legat de glie, pentru ca, tu ai nevoie urgenta de bani, mai ales in 2009, astfel incat , romanii vor prefera sa inghita galusca, sa accepte santajul propriei banci, in loc sa se angreneze intr-un proces lung si costisitor cu banca si Biroul de Credit, si asta pentru ca durata procesului si costurile lui sunt descurajante. Si uite asa abuzul se produce, si de aceea reiterez care este pericolul inexistentei unei legi si a unei institutii care sa poata controla si sanctiona activitatile Biroului de Credit;
In USA, aproape toate companiile americana transmit date si culeg informatii de la companiile care desfasoara activitati de tipul birourilor de credit; in acest fel, activitatea lor este transparenta, si de informatia si istoricul/scoringul restantierilor beneficiaza toate companiile din economia americana. La noi, numai bancile, cateva IFN-uri si firme de leasing au acces la aceste informatii, ajungand astfel sa controleze o cantitate uriasa de informatii [ unde este angajat restantierul, cat castiga el si familia lui, ce proprietati are, etc ] menita sa tina sub control populatia; Astfel este deschisa calea abuzurilor contractuale , si nu ne miram de ce, bancile , IFN-urile care dau credite de consum si unele firme de leasing sunt in topul absolut al celor reclamati constant de romani la ANPC; ei practic se situeaza deasupra legii refuzand respectarea ei.

- nu se tine cont de adevaratele cauze pentru care romanii ajung in incetare de plati - repet, scoringul FICO este extrem de eficient in USA, insa el se poate aplica si implementa doar pe o piata concurentiala, unde sunt mai multe firme care desfasoara activitati gen birouri de credit, unde majoritatea companiilor americane au acces la date si furnizeaza informatii, adica este un instrument pus la indemana intregii comunitati de afaceri americane, si nu ca in Romania unde doar bancile vor sa detina acces si controlul acestei informatii; in afara de asta, eu nu cred ca Romania este pregatita sa faca fata acestui scoring, intrucat, pe langa faptul ca de exemplu, companiile de utilitati nu raporteaza informatii la Biroul de Credit, totusi, nu trebuie sa uitam faptul ca in 2009 milioane de romani vor ajunge sa acumuleze restante catre banci si firme de leasing si vor ajunge in evidentele Biroului de Credit SA, din cauza independente fata de vointa lor; ei vor primi un scoring, compus din 300-900 puncte si vor fi catalogati drept rau-platnici, li se va bloca accesul la creditare, desi nu din vina lor companiile la care lucrau au dat faliment si eu au ramas pe drumuri, nu din cauza lor euro a ajuns la 4,2 ron si nu isi mai permit sa isi plateasca ratele la banci, preferand sa isi tina banii pentru acoperirea consumului minim lunar alocat alimentelor si supravieturii. Ca atare, scoringul trebuie adaptat si trebuie sa reliefeze acest lucru, iar eu CHIAR PROPUN CA IN 2009 SA SE SUSPENDE INSCRIERILE ROMANILOR RESTANTIERI IN BIROUL DE CREDIT PENTRU CA MAJORITATEA COVARSITOARE A LOR VOR AJUNGE ACOLO DIN CAUZA crizei financiare, a incompetentei guvernarii Tariceanu, din cauze independente de vointa lor; astfel incat nu au de ce sa fie etichetati drept rau-platnici fara sa aiba nici macar o banala culpa in toata aceasta ecuatie prin care economia nationala a fost distrusa de creditul de consum care a fost generat si intretinut de bancile comerciale, aceleasi banci care acum vor sa devina vanatorii absoluti de romani !

- putere uriasa concentrata in mainile unei firme private ; nu stiu ce punct de vedere a emis SRI-ul fata de acest parteneriat, insa eu percep un urias pericol din concentrarea in mainile si la dispozitia societatii comerciale pe actiuni private Biroul de Credit, a unei cantitati uriase despre romani. Practic o singura firma privata, va ajunge sa detina monopolul informatiilor legate de viata personala a milioane de romani : cat castiga,unde lucreaza, ce bunuri au, date complete despre copii, soti, sotii. Si toate aceste informatii, culese de la institutii ale statului roman [ Fisc, Carti Funciare, ITM-uri, etc ] puse la dispozitia doar a bancilor. Pai ce sens mai are atunci sa trimiti solicitantii de credit sa aduca fise fiscale daca tu deja stii absolut totul despre ei ? Practic Biroul de Credit ajunge sa centralizeze, manipuleze si informatie mai multa, completa si haustiva decat SRI ; Romania nu poate permite ca o firma privata a bancilor sa ajunga sa manipuleze si gestioneze o asemenea cantitate uriasa de informatii.Voi cere in acest sens, ca senator al Romaniei, puncte de vedere scrise la SRI , BNR si Guvernul Romaniei pe tema acestui lucru , si voi promova o lege a birourilor de credit pentru ca romanii trebuie sa fie protejati in fata unui risc ca drepturile lor de consumatori sa fie anihilate efectiv.

Apoi acest sistem vine sa ajute doar bancile, nu si activitatea de colectare a debitelor.

Stiu ca poate sa mire pe multi colegi din agentiile de colectare a debitelor din Romania aceasta sustinere a mea, insa ea este reala. Practic, doar bancile castiga din manipularea unui sistem urias de gestionare a informatiilor legate de romani, si cum agentiile de colectare debite, nu au legal nici o baza sa ceara sau obtina informatii de la Biroul de Credit, si nici bancile nu au voie sa le dea acces din propriile sisteme la bazele de date ale Birourilor de Credit din cauza interdictiei instituite de legea 677 din 2001 privind protectia datelor cu caracter personal, astfel incat agentiile de colectare debite, vor ramane doar spectatori care vor ridica "sperietoarea" catre restantieri sub forma " nu platesti ajungi in Biroul de Credit".
Este insa si o capcana pentru agentiile de colectare intrucat, prin cresterea ilegala si aberanta a puterii Biroului de Credit SA ca singura firma privata cu acees la aceasta cantitate uriasa de informatii, este doar o chestiune de timp pana ce bancile isi vor face o super-agentie de colectare debite, si se va dispensa de toti ceilalti jucatori de pe piata colectarii debitelor. Si va atrag atentia serios la faptul ca sunt banci care gandesc la acest proiect, pentru ca s-a pus problema " ce facem cu executorii bancari pe care trebuie sa-i eliminam pana la finele anului 2009 ? " [ in Romania, caz singular in Europa, bancile au creat un sistem de executori bancari paralel cu executorii privati care trebuie desfiintat conform directivelor europene pana la 01.09.1009 ] si atunci raspunsul unui manager de banca a fost : " ne facem o mare agentie de colectare debite, ca o fireasca continuare a Biroului de Credit, si care va colecta restantele din sistemul bancar ". Adica va apare un monstru care va avea acces la informatii si care, va monopoliza si distruge concurenta de pe piata romaneasca a colectarii debitelor , mai ales ca sunt semnale si din partea operatorilor de telefonie mobila ca ar adera la un asemenea sistem-mamut !

Ce este un credit score ?

Credit-score-ul alocat fiecarei persoane fizice, este o compunere formata din 3 numere digitale, care defineste abilitatea persoanei sa obtina un credit. In raportul de credit apare intreaga istorie financiara a persoanei in cauza, plecand de la venituri de orice fel si pana la orice credit sau finantare obtinuta in perioada vietii sale, plus trimiteri pe baza CNP-ului la rudele lui pana la un grad de rudenie de III si chiar cu relationare catre afini.
Credit-score-ul unei persoane variaza intre 300 si 900 de puncte, si devine un fel de cod numeric personal financiar al omului, functie de care in USA de exemplu s-a ajuns sa se decida daca ti se vinde sau nu un produs sau un serviciu.
Cu cat scoringul este mai mare, tinzand catre 900 de punte, cu atat poti primi un credit mai usor.Cu cat ai mai putine puncte cu atat gradul de risc asociat cu tine este mai mare, deci fie nu ti se va da credit, fie, ti se va da insa in conditii financiare absolut ucigatoare.
Creditorii sau furnizorii tai cerceteaza in cateva secunde cam cat "cantaresti" pentru ca sistemul FICO ofera si analize si explicatii ale scoringului tau personal. Ti se calculeaza inclusiv abilitatea prezumtiva de a inapoia un credit sau un imprumut luat de la finantator, si te evalueaza functie de locul de munca, ajungandu-se inclusiv la stabilitatea financiara a angajatorului tau. in USA de exemplu este in desfasurare un proces in care, un american nu a putut lua credit, desi avea o istorie nepatata, pentru simplul motiv ca lucra la o firma care, avea un rating scazut, adica avea un risc mare sa dea faliment !

Debt consolidation
Detalii despre FICO in Romania

Integrarea scorului in aplicatia Biroului de Credit va fi asigurata de SIVECO Romania SA, liderul furnizorilor de software in Romania. Produsul va fi lansat la sfarsitul acestei luni.
"FICO Score de la Biroul de Credit va ajuta Participantii sa obtina din baza noastra de date informatii cu o valoare predictiva ridicata", declara Serban Marian Epure, directorul general al Biroului de Credit. Prin combinarea scorului cu informatiile din cererea de credit si cu scoring-ul intern pe care unii dintre ei il folosesc, clientii nostri vor putea evalua riscul de creditare asociat persoanelor fizice cu un grad de precizie semnificativ crescut. Le va permite totodata sa-si adapteze ofertele de credit la profilul de risc al consumatorului si sa isi creasca astfel gradul de penetrare a pietei in mod controlat, informat si flexibil.

Scorul va aduce beneficii si pentru persoanele fizice, deoarece Participantii in Sistemul Biroului de Credit vor creste astfel rapiditatea si calitatea deciziei de creditare, cu efect asupra calitatii serviciului si costului creditului.
Imprumutatorii vor putea utiliza FICO Score de la Biroul de Credit in toate stadiile ciclului de creditare pentru imbunatatirea deciziilor pe tot parcursul acestui proces, incepand cu acordarea creditului si pana la managementul intregului portofoliu. FICO Score de la Biroul de Credit poate fi utilizat si la realizarea cerintelor continute de Acordul Basel II.
"Relatia strategica dintre noi si Biroul de Credit va asigura imprumutatorilor romani accesul la un scor pentru birouri de credit de clasa mondiala si ii va ajuta sa obtina un mai bun echilibru intre risc si profit", declara Lisa Nelson, vicepresedintele responsabil cu Global Scoring la Fair Isaac. Cu performantele sale recunoscute, FICO Score va furniza modalitatea ca imprumutatorii din Romania sa adopte rapid solutii de management al riscurilor cu grad ridicat de predictivitate, avand ca rezultat decizii de creditare mai consistente si mai corecte. Vor aparea astfel noi posibilitati de crestere profitabila in conditiile bunei administrari a riscului de creditare.
FICO Score aplica tehnologia de scoring in domeniul riscului de credit pentru clasificarea consumatorilor in functie de comportamentul financiar al acestora.